Поради позичальникам мікрофінансових організацій від юриста

Негативна оцінка діяльності мікрофінансових організацій майже завжди пов’язана з невиконанням позичальником своїх зобов’язань і незнанням своїх прав. Щоб уникнути конфліктів, судових суперечок і проблем з поверненнями мікропозик, необхідно детально розуміти ситуацію. Публікуємо 5 юридичних порад позичальникам МФО, які тільки планують взяти позику або вже є клієнтами мікрофінансових організацій.

Порада №1: При читанні договору звертайте увагу на 3 ключових положення

Безумовно, читати договір потрібно повністю і уважно. Якщо якісь моменти незрозумілі — запитайте про них у співробітників МФО, вам все пояснять. А якщо не пояснять, то з цією організацією вам не по дорозі. Однак особливу увагу слід звернути на 3 моменти:

  1. Сума боргу на період закінчення користування позикою.
  2. Процентна ставка в період користування позикою і по закінченню цього терміну.
  3. Розмір штрафів, пені, а також інших санкцій, передбачених при виході мікропозик на прострочення.

Ніколи не виключайте ймовірність того, що ви не зможете повернути позику вчасно. Допускати прострочень не потрібно, але до них варто бути готовим.

Приклад: ви взяли мікропозику сумою в 3 тис. гривень на термін 21 день під 0% в рамках акції. Повернути її вчасно ви не змогли. У договорі зазначено, що при простроченні вартість користування грошима становить 2% в день, штраф за прострочення — 40% річних. Відповідно на 22-й день користування мікропозикою вам доведеться повернути не 3 000 гривен як вчора, а понад 4 330 гривень. До цього потрібно бути готовим.

Порада №2: Врахуйте, що займ доведеться сплатити

Відсутність в Україні спеціального закону про МФО, а також швидке надання мікропозик через Інтернет вводить позичальників в оману. Багато з них халатно ставляться до виконання своїх зобов’язань і не вважають за потрібне своєчасно погашати борг. Це рішення в корені невірне: займ доведеться оплатити. І краще зробити це вчасно, ніж втягуватися в тяжбу з мікрофінансової організацією, яка може піти до суду.

Оформлення позик без перевірки кредитної історії

Всупереч поширеній думці про те, що судові розгляди для МФО збиткові, компанії все ж звертаються до суду. Але зазвичай тільки для стягнення великих (понад 5-7 тис. гривень) і давно прострочених заборгованостей. Що ж стосується нормативної бази, то діяльність мікрофінансових організацій переважно регулюється нормами Цивільного Кодексу України. Той факт, що ви оформляли позику через Інтернет, ніяк не відбивається на юридичній силі укладеного договору.

Порада №3: ​​Не поєднуйте мікропозики і залежності

У практиці юристів почастішали випадки, коли позичальники беруть мікропозики на догоду своїм залежностям. Серед інших проблем — ігрова залежність. Взяті в борг гроші йдуть не на невідкладні потреби, а на ставки в онлайн-казино і букмекерських конторах. За останній рік юристами зафіксовані сотні таких випадків. Незважаючи на те, що лудоманія де-факто є хворобою, довести цей факт при розглядах з МФО практично неможливо. Тому відмовтеся від можливості використовувати позикові кошти для ставок і обслуговування інших залежностей.

Головні показники того, що вам дійсно потрібна позика:

  • грошей не вистачає на невідкладні потреби (продукти, ліки тощо);
  • сума позики становить не більше третини від вашого гарантованого доходу;
  • ви на 100% впевнені, що зможете своєчасно погасити заборгованість.

Брати кредит на відпочинок і на покупку тієї ж побутової техніки або електроніки, без яких ви цілком можете обійтися — погана ідея. Пам’ятайте, що навіть безвідсоткові мікропозики можуть змусити вас понести витрати при несвоєчасній оплаті. Тому брати їх варто тільки в тому випадку, якщо обслуговування боргу буде посильним.

Порада №4: Не брешіть при заповненні анкети

Часто позичальникам неможливо допомогти через їх спроби обдурити МФО. Не секрет, що мікрофінансові організації рідко дають позики непрацюючим громадянам. Тому якщо ви не працюєте, але вказуєте завідомо неправдиві відомості про роботодавця, то це може обернутися негативними наслідками. Укладаючи договір, ви де-юре підтверджуєте джерело офіційного доходу. Відповідно і юридичний попит з вас буде як з дійової особи.

Так неможливо уявити втрату доходу як підставу для реструктуризації боргу — у вас не буде виписки з трудової книжки, яка підтверджує втрату роботи. МФО отримають підстави для звинувачень в шахрайстві, так як ви вказали неправдиву інформацію. Виникнуть складнощі з проведенням процедури банкрутства, оскарженням нарахованих відсотків і пені. Вкрай важливо вказувати тільки достовірні дані при заповненні анкети — це в ваших же інтересах.

Порада №5: Не «лікуйте» кредитну кабалу новими боргами

Якщо ви розумієте, що не можете вчасно погасити заборгованість перед кредитором — не беріть нові кредити для закриття попередніх. Згодом це призведе до того, що ви не зможете обслуговувати взяті мікрокредити і потрапите в «боргову яму». Пам’ятайте, що відсотки переважно нараховуються на «тіло» позики — на ту суму, яку ви спочатку отримали. Відповідно новий займ, взятий на закриття боргу, автоматично збільшує «тіло» мікропозики, а значить і розмір щоденних відсотків.

Що робити, якщо ви не в змозі погасити заборгованість:

  • зв’яжіться з представниками МФО і поясніть ситуацію;
  • уточніть можливість реструктуризації або використання грейс-періоду, коли штрафи і пені не нараховуються;
  • якщо нема чим платити — не платіть, чекайте поки мікрофінансова організація звернеться до суду, а в ході розглядів вимагайте зниження розміру нарахованих відсотків.

Ігнорувати дзвінки від МФО — не найкраще рішення в даній ситуації. Багато з них готові надати реструктуризацію і навіть заморозити нарахування відсотків до моменту погашення позики. Однак ви можете навіть не дізнатись про таку можливість, якщо не будете відповідати на дзвінки. При розмові з представниками компанії не відмовляйтеся від оплати і наполягайте на тому, що сплатите борг при першій же можливості.

Поради позичальникам мікрофінансових організацій від юриста